“301”模式是指银行机构借助数据信息、数字技术实现精准画像，场景化创新线上信用贷款产品，对申贷主体提供“3分钟申请、零质押担保、1秒钟放款”服务的模式。在前端信用数据充分共享、后端风险联动分担的基础上，“301”模式的快捷性、普惠性和安全性将被强化，能够在服务实体经济发展、改善薄弱环节金融服务等方面发挥更大作用。
近日，中国人民银行湖北省分行联合省人民法院、省财政厅、省市场监管局、省数据局、省地方金融管理局、湖北省金融监管局印发《进一步优化“301”线上信用贷款模式实施方案》，此次多部门联动，旨在打造数据链、增信链、政策链、产品链、评价链“五链融合”的信用金融生态体系，推动“301”模式贷款扩面增量、提质增效，赋能投融资改革走深、走实。
《方案》提出，要加强部门联动和政策协同，在打通数据链方面，加大数据信息归集共享力度。依托全省一体化政务大数据平台、湖北信用信息共享平台、全国中小微企业资金流信用信息共享平台，从金融主题公共数据、涉企市场数据和金融行业数据等维度加强归集，打造“301”模式专题数据库，通过“鄂融通”平台实现有关数据信息共享，支持金融机构在依法合规前提下进行数据融合、开发和运用。
在夯实增信链方面，加大财政增信引导力度。省财政部门出台“301”首贷户贷款贴息政策，对2025年1月1日至2027年12月31日之间新发放的具有“301”贷款产品标识的中小微企业（含个体工商户）首贷户贷款给予1%的贴息支持，并将“301”模式相关贷款纳入全省信用贷款风险补偿政策支持范围。
在完善政策链方面，加大政策扶持保障力度。充分运用支农支小再贷款等结构性货币政策工具，为金融机构发放“301”贷款提供低成本资金支持，实现政策资金的精准直达。开展非法中介骗贷行为集中整治专项行动，完善信用贷款风险司法处置机制，严厉打击骗贷等金融领域违法犯罪，促进金融市场健康发展，保障“301”模式高效运用。
在拓展产品链方面，加大产品服务创新力度。推动“301”标志性产品设计标准化，设置“301”贷款专属标识，依托“鄂融通”打造“301”产品发布、贷款申请和精准对接的全流程服务平台。推动金融机构运用大数据、云计算、人工智能技术，创造性落实贷款“三查”制度，及时更新优化模型算法，完成线上信用贷款业务流程标准化改造。
在优化评价链方面，加大评价促进推动力度。科学设置“301”模式评价指标，构建金融机构服务效能评价体系，并将评价结果作为货币政策工具运用、金融监管、创新金融业务试点准入的参考依据。优化金融生态环境评估机制，推动各级政府以“301”为切口优化信用金融生态环境，发挥以评促改、以评增效的重要作用。
《方案》强调，要做好统筹协调和组织保障，建立部门层面和市州层面工作推进机制，对标对表重点任务清单，从信息共享、政策协同和激励引导等方面形成工作合力，加强改革效果评估、政策解读和媒体宣传，营造优化“301”贷款模式、深化投融资改革的良好氛围。
《方案》印发后，人民银行湖北省分行着手编制“301”产品手册，收集银行机构“301”模式产品近百种，服务已覆盖普惠、涉农、科创、消费等各领域，“301”模式已在缓解企业融资难题方面发挥了积极正面作用。比如，农行湖北省分行反映，咸宁某新材料公司急需资金采购原材料，维持公司日常经营，但却因“缺抵押”一筹莫展，农行咸宁高新支行推荐企业尝试“301”模式，企业抱着试一试的心态通过掌上银行提交贷款申请，授权银行查询其信用信息。农行掌银系统随即测算出300万元贷款额度，企业负责人点击“用款”后资金实时到账。“没有任何抵押、不用任何纸质资料，只是点点手机，300万元就到账了！”企业负责人感叹在纯信用基础上放贷还能如此快捷，利率也可接受，这种模式非常契合广大生产加工型小微企业的用款需求。
从这些案例中可见，有效破除信息壁垒、强化政策增信的工作经验，帮助湖北省站在了投融资体制改革的前列。下阶段，人民银行湖北省分行将持续强化资源统筹和力量组织，与各部门加强协作，细化落实《方案》明确的重点任务，在深化信用金融生态体系建设的背景下，标准化、政策化、创新化推广“301”模式正规杠杆炒股平台，服务实体经济高质量发展。
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